Mấy ngày trước, tôi thấy một tin tức về lãi suất LPR trên mạng xã hội. Vì đang có khoản vay nhà, tôi đã chú ý thêm vào vấn đề này.
Thì ra, các khoản vay nhà trước ngày 1 tháng 1 năm 2020 cần phải chuyển đổi trong khoảng thời gian từ 1 tháng 3 đến 31 tháng 8 năm 2020. Tôi không nhận được thông báo từ Ngân hàng Công Thương (ngân hàng cho vay của tôi), nên đã truy cập website của ngân hàng để tìm thông báo chính thức cũng như cách thực hiện việc chuyển đổi qua ứng dụng di động. Đồng thời, tôi cũng đã tìm thấy thông báo chính thức từ Ngân hàng Nhà nước.
Trước khi quyết định chuyển đổi, tôi đã nghiên cứu kỹ lưỡng về hai phương án.
Giới thiệu về LPR và chính sách chuyển đổi
1. LPR là gì? Lãi suất chuẩn do Ngân hàng Nhà nước đặt ra là lãi suất chính sách, còn LPR có cơ chế cạnh tranh thị trường nhất định.
2. Những khoản vay nào cần chuyển đổi? Trong tương lai, LPR sẽ thay thế lãi suất chuẩn cũ và trở thành cơ sở tính lãi suất cho các khoản vay mới.
3. Hai lựa chọn chuyển đổi
Dưới đây là hai phương án chuyển đổi:
4. Phương án một: Lãi suất LPR + chênh lệch cố định Trong đó, “lãi suất LPR” được lấy theo mức lãi suất LPR kỳ hạn 5 năm của tháng 12 năm trước (đối với khoản vay ngắn hạn dưới 5 năm thì sử dụng lãi suất LPR kỳ hạn 1 năm), và sẽ điều chỉnh hàng năm. “Chênh lệch cố định” được tính bằng cách trừ lãi suất hiện tại của khoản vay với lãi suất LPR kỳ hạn 5 năm tháng 12 năm 2019.
Ví dụ đối với trường hợp của tôi, lãi suất hiện tại của khoản vay là 4,459% (dựa trên lãi suất chuẩn 4,9%). Sau khi chuyển đổi, chênh lệch cố định sẽ giữ nguyên. Mỗi năm, lãi suất sẽ được tính lại dựa trên lãi suất LPR tháng 12 năm trước.
Giả sử lãi suất LPR tháng 12 năm 2020 giảm xuống còn 4,7%, thì lãi suất trả nợ năm 2021 của tôi sẽ là “4,7% - 0,341% = 4,359%”.
5. Phương án hai: Lãi suất cố định Theo thông báo thứ năm của Ngân hàng Nhà nước.
Nên chọn LPR hay lãi suất cố 789club định?
Rõ ràng sự khác biệt giữa hai phương án là rất rõ ràng: LPR thay đổi hàng năm, trong khi lãi suất cố định thì giữ nguyên. Việc chọn ty le keo truc tiep phương án nào hoàn toàn phụ thuộc vào xu hướng thay đổi của lãi suất LPR trong suốt thời hạn vay.
Nếu lãi suất giảm, bạn nên chọn LPR; nếu lãi suất tăng, bạn nên chọn lãi suất cố định.
Hiện nay, nhiều người dự đoán rằng lãi suất sẽ tiếp tục giảm trong vài năm tới. Tuy nhiên, ai cũng biết rằng khó có thể dự đoán chính xác dài hạn. Do đó, nếu thời hạn trả nợ còn lại chỉ còn 5-10 năm, bạn có thể cân nhắc chọn LPR. Nhưng nếu còn hơn 20 năm như trường hợp của tôi, thì việc chọn phương án nào trở nên khó khăn hơn.
Tôi nghiêng về việc chọn lãi suất cố định.
Lý do cốt lõi để chọn LPR chỉ có một: lãi suất trong vài năm tới chắc chắn sẽ giảm, vì vậy hãy tận dụng cơ hội này trước. Nếu nhìn vào các quốc gia phát triển như Mỹ và châu Âu, xu hướng dài hạn của lãi suất cũng sẽ giảm, thậm chí ở mức thấp hơn 1%.
Biểu đồ dưới đây minh họa lãi suất chuẩn cho vay nhà từ năm 2007 đến 2015, cho thấy xu hướng giảm dần của lãi suất.
Tuy nhiên, xét tình hình kinh tế Trung Quốc hiện nay, để đạt mức phát triển như các quốc gia tiên tiến trong vòng 20-30 năm nữa là không dễ dàng. Do đó, việc so sánh trực tiếp với lãi suất của các quốc gia phát triển và cho rằng lãi suất của Trung Quốc sẽ giảm liên tục là không đáng tin cậy.
Có những lý do khác khiến tôi chọn lãi suất cố định:
Quan trọng hơn, mặc dù LPR đã thiết lập một cơ chế cạnh tranh thị trường, nhưng tôi tin rằng lãi suất vay nhà vẫn bị quản lý chặt chẽ.
Từ năm 2015 đến nay, lãi suất chuẩn luôn duy trì ở mức 4,9%. Tuy nhiên, lãi suất thực tế mà mọi người phải trả không phải lúc nào cũng là 4,9%. Khi Chính phủ muốn kích thích nền kinh tế, họ có thể áp dụng ưu đãi 90%, 80%, thậm chí 70%; khi muốn siết chặt, họ có thể nâng lên 110% hoặc 120%.
Sau khi áp dụng LPR, tình hình cũng không thay đổi nhiều. LPR chỉ đóng vai trò là cơ sở định giá, các địa phương vẫn có thể điều chỉnh thông qua việc “thêm điểm”. Hình ảnh dưới đây được trích từ bài viết của Tân Hoa Xã.
Do đó, bản chất của vấn đề là gì?
Trước đây chúng ta làm phép nhân, bây giờ làm phép cộng. Trước đây, mốc tham chiếu là lãi suất chuẩn, bây giờ là lãi suất LPR. Mốc tham chiếu là gì không quan trọng, điều quan trọng là tỷ lệ biến động.
Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước rất khôn ngoan khi đưa ra hai mức lãi suất LPR: kỳ hạn 1 năm và kỳ hạn 5 năm. Kỳ hạn 5 năm rất ổn định, dễ can thiệp, và có lẽ không chênh lệch quá nhiều so với lãi suất chuẩn. Lưu ý rằng lãi suất chuẩn cũng có thể thay đổi.
Cuối cùng, việc chọn lãi suất cố định giúp tránh rủi ro từ sự bất định của chính sách. Trên mạng, tôi đã thấy một biểu đồ cho thấy rằng từ năm 1985 đến năm 2005, chỉ trong vòng 20 năm, chính sách đã thay đổi rất nhiều. Tôi lo ngại rằng sau 10 năm, liệu Chính phủ có dùng lãi suất LPR để thu hẹp lợi ích của người dân hay không, và điều đó là hợp pháp, không có lỗ hổng pháp lý.
Ngày 8 tháng 3 bổ sung: Trong phần trước, tôi đã nhầm lẫn một chút về đối tượng mà chính sách điều tiết. Đối tượng chính cần điều tiết là những người mua nhà mới, chủ yếu thông qua việc điều chỉnh “điểm thêm”, nhằm đạt được mục tiêu điều chỉnh lãi suất thực tế (lãi suất LPR + điểm thêm).
Tuy nhiên, đối với các khoản vay tồn đọng, “điểm thêm” là cố định. Vì vậy, chỉ cần tập trung vào xu hướng của lãi suất LPR.
Một yếu tố quan trọng khác cần xem xét là: nếu bạn có kế hoạch thanh toán trước khoản vay trong vòng 10 năm, ví dụ như trả hết trong 10 năm, thì LPR cũng là một lựa chọn tốt.
Điều này khiến tôi hơi do dự, vì tôi không thích nợ nần. Bất cứ khi nào có khả năng, tôi đều cố gắng trả trước khoản vay.
Sửa đổi lần cuối vào 2025-01-01